{"id":22954,"date":"2009-08-22T13:45:00","date_gmt":"2009-08-22T13:45:00","guid":{"rendered":"https:\/\/clusterfamilyoffice.com\/blog\/?p=316"},"modified":"2009-08-22T13:45:00","modified_gmt":"2009-08-22T13:45:00","slug":"asesoramiento-y-banca-honorarios-y-comisiones","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/clusterfamilyoffice.com\/en\/asesoramiento-y-banca-honorarios-y-comisiones\/","title":{"rendered":"Asesoramiento y Banca: Honorarios y comisiones."},"content":{"rendered":"
Hace ya casi dos a\u00f1os que escribimos este art\u00edculo sobre la perversidad del cobro de comisiones por servicios financieros y la bondad de transformarlas en honorarios. S\u00f3lo as\u00ed nos garantizamos la independencia y honradez (que no la competencia) del asesoramiento. Y no s\u00f3lo para los activos financieros sino tambi\u00e9n para todo nuestro patrimonio.<\/p>\n

Por suerte para las multi Family Offices (y para los clientes y la independencia de su asesoramiento), la banca est\u00e1 a a\u00f1os luz de plantearse un cambio as\u00ed en su modelo de negocio, y evidentemente prefiere la opacidad y el enga\u00f1o para la mayor\u00eda de sus clientes, incapaces ni siquiera de conocer ni comprender todo su abanico de sablazos. Quiz\u00e1 cuando vean que sus adeptos contratan masivamente los servicios de asesores independientes a los que pagan por filtrar las propuestas de inversi\u00f3n que m\u00e1s le convienen, la banca tambi\u00e9n comience a pensar que el cobro de honorarios all-in-one, todo inclu\u00eddo, transparente y honesto sea el modelo a seguir. Si alg\u00fan d\u00eda la banca evoluciona hasta ese punto, s\u00f3lo les quedar\u00e1 una asignatra pendiente, ser competentes en su asesoramiento, para lo cual deber\u00edan reciclar a todas sus hordas de vendedores reclutados y adiestrados durante tantos a\u00f1os.<\/p>\n

Os dejo con el art\u00edculo de noviembre 2007 y espero vuestros comentarios:<\/p>\n

\u00abDe todos es sabido<\/span> que no es lo mismo un honorario que una comisi\u00f3n. Etimol\u00f3gicamente el honorario honra al que lo percibe y suele ser un profesional liberal, mientras que a un comisionista no se le otorga<\/span> siempre la mejor reputaci\u00f3n. De todos es sufrido<\/span> que los bancos cobran comisiones de todo tipo (peque\u00f1as, medianas, di\u00e1fanas, abstrusas y hasta de Al\u00ed<\/span> Bab\u00e1<\/span>), pero… \u00bfQu\u00e9 pasar\u00eda si las comisiones de banca se cobrasen en forma de honorarios o porcentaje fijo sobre el total de activos de cada cliente independientemente de los productos y servicios que se utilicen?<\/div>\n

\"\"<\/a>Reflexionemos. Reflexionemos otra vez. Se plantean cuestiones interesant\u00edsimas<\/span><\/span>, \u00bfverdad? Por ejemplo la cuantificaci\u00f3n de este all<\/span><\/span>–in<\/span><\/span>–one<\/span><\/span> fee<\/span><\/span><\/span> podr\u00eda ser tan simple como aplicar el resultado medio de la cuenta de explotaci\u00f3n actual de los clientes del banco en forma de porcentaje sobre euro aportado por el ahorrador\/inversor. Es decir, por cada euro que el cliente deposite en la entidad, \u00e9sta le deduce su comisi\u00f3n \u00fanica de forma anual, semestral, trimestral o como le d\u00e9 la gana. Evidentemente los cr\u00e9ditos e hipotecas tendr\u00edan que generar el coste del propio dinero aparte, con el diferencial que la entidad financiera quiera a\u00f1adir, ya que no ser\u00eda justo que pagara lo mismo un cliente que genera una activo que uno que genera un pasivo para el banco (o s\u00ed). Pero a partir de ah\u00ed, caf\u00e9 para todos.<\/p>\n

\u00c9ste es s\u00f3lo un ejercicio l\u00fadico y espero que genere comentarios por vuestra parte, que estoy seguro de que ser\u00e1n muy interesantes y reveladores. Algunos pensar\u00e9is que no es justo que un simple ahorrador pague en la misma proporci\u00f3n que un inversor m\u00e1s activo que va a utilizar un sinf\u00edn de productos y herramientas financieras. A priori puede verse as\u00ed, pero analic\u00e9moslo<\/span><\/span> un poco m\u00e1s: \u00bfQu\u00e9 le ocurre a un ahorrador que ni quiere ni sabe invertir su dinero m\u00e1s all\u00e1 de verlo reflejado en su libreta de ahorro? Que es pasto de los gestores que amablemente les inducen <\/span>a invertir su dinero en productos financieros ininteligibles para cualquier miembro de su familia. Este acoso es constante, implacable, despiadado. El dinero parado<\/span> en una simple libreta de ahorro o en un dep\u00f3sito a plazo se considera una negligencia por parte del trabajador de la banca de turno que roza la falta grave. Este mal llamado gestor necesita<\/span> vender productos financieros que mejoren la cuenta de explotaci\u00f3n de sus clientes si no quiere perder su puesto. Adem\u00e1s lo debe hacer en modo superlativo si aspira a progresar en la entidad y cambiar la atenci\u00f3n al p\u00fablico por un puesto de mayor nivel, es decir pasar de soldado raso a chusquero<\/span><\/span>. <\/span>Personalmente he conocido a algunos gestores de banca honestos y vocacionales que intentan hacer<\/span> el menor da\u00f1o colateral posible a la vez que cumplen m\u00ednimamente con sus obligaciones comerciales, pero todos ellos se sienten inc\u00f3modos con la labor que realizan y anhelan poder alg\u00fan d\u00eda poder asesorar de forma independiente sin el acoso comercial al que se sienten sometidos por sus superiores. Obviamente<\/span> s\u00f3lo una afortunada minor\u00eda lo conseguir\u00e1. El resto seguir\u00e1n con la premisa grabada a sangre y fuego: Vender o morir.<\/p>\n

\"\"<\/a>Algunos me dir\u00e9is que esta presi\u00f3n comercial es com\u00fan a la mayor\u00eda de trabajos que podamos realizar, y es cierto. Pero a mi entender es infinitamente<\/span><\/span> m\u00e1s grave vender inapropiadamente<\/span><\/span> un producto de inversi\u00f3n financiera que, por ejemplo, una colecci\u00f3n de DVDs<\/span><\/span> que no necesitamos. \u00c9ticamente no hay punto de comparaci\u00f3n, la transcendencia y peligrosidad de la negligencia cuando se trata de nuestro patrimonio es vital no s\u00f3lo para nosotros sino tambi\u00e9n para nuestros hijos. Con las cosas de comer no se juega.<\/p>\n

En un entorno en que un gestor de banca generase exactamente el mismo beneficio para su empresa, fuese cual fuese el movimiento de activos o la tipolog\u00eda de inversi\u00f3n de sus clientes, el asesoramiento se realizar\u00eda de manera infinitam<\/span><\/span>ente<\/span> m\u00e1s adecuada y adaptada a las necesidades e intenciones de los inversores\/ahorradores. Incluso su relaci\u00f3n personal con ellos mejorar\u00eda sustancialmente si en lugar de venderles, simplemente les diera servicio<\/span>. Un servicio que valdr\u00eda un porcentaje fijo de todo el dinero que los clientes tienen depositado en su entidad. La competencia profesional de los gestores y de los propios bancos har\u00eda el resto, y adem\u00e1s el control de estos honorarios por parte de un organismo competente ser\u00eda much\u00edsimo m\u00e1s simple y eficaz.<\/p>\n

Este escenario resultar\u00eda mucho m\u00e1s higi\u00e9nico y conveniente que el actual. Muchos de vosotros pensar\u00e9is que es inviable o ut\u00f3pico, quiz\u00e1s lo sea. Pero al fin y al cabo es la manera que tiene de ganarse la vida un family<\/span><\/span> office<\/span><\/span> que se precie de serlo<\/span><\/span>, y que por lo tanto no disponga de productos financieros propios. Obviamente el banco deber\u00eda seguir creando productos propios, pero sin embucharlos<\/span> directamente al h\u00edgado del cliente poco experto en finanzas, o sea la gran mayor\u00eda.<\/p>\n

\"\"<\/a>Poco va a mejorar el panorama actual con el MiFID<\/span><\/span><\/a>, tal y como adelantan Consumerista<\/span><\/span><\/a> y Echevarri<\/span><\/span><\/a> en sus interesantes art\u00edculos. Como bien dice Echevarri<\/span><\/span>: \u00ab…acaba protegiendo de los clientes a las Entidades Financieras\u00bb. Se seguir\u00e1n perpetrando poco m\u00e1s o menos las mismas carnicer\u00edas que vemos a diario, puesto que lamentablemente el beneficio bancario depende en buena parte de ello.<\/p>\n

En fin, s\u00f3lo pretendemos lanzar esta reflexi\u00f3n al aire para que vosotros nos coment\u00e9is vuestra opini\u00f3n al respecto. Siempre es sano realizar el ejercicio mental de cuestionarnos<\/span> m\u00e9todos que no tienen por que ser inamovibles. El progreso siempre dependi\u00f3 de ello.\u00bb<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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